Baufinanzierung für Dein erstes Eigenheim am Niederrhein
Dein erstes Eigenheim. Mit einer Rate, die zu Deinem Leben passt.
Wir planen mit einer Rate, die Dir auch im Alltag Luft lässt: für Kinderbetreuung, Urlaub und die Rücklage, aus der die neue Waschmaschine bezahlt wird. Und wir rechnen durch, was passiert, wenn sich Dein Einkommen ändert, etwa durch Elternzeit, Teilzeit oder einen Wechsel.
Kostenloses Erstgespräch. Unverbindlich. Verständlich erklärt.
5,0 aus 158 Google-Bewertungen · Torsten Kotzan · Erlaubnis nach § 34i GewO
Was macht eine passende Baufinanzierung aus?
Nicht der Zins allein. Der Zins ist die Zahl, über die alle reden. Ob Deine Finanzierung trägt, entscheidet sich aber an vier anderen Stellen: der Tilgung, der Zinsbindung, den Sondertilgungsrechten und der Frage, wie ehrlich Dein Budget gerechnet wurde.
Die Tilgung entscheidet, wann Du fertig bist
Ein Prozent Tilgung klingt angenehm niedrig. Was das bedeutet: Du zahlst über vierzig Jahre. Bei 350.000 Euro Darlehen und 3,5 Prozent Zins sind das 1.313 Euro im Monat, und das 43 Jahre lang. Wer mit 38 anfängt, zahlt die letzte Rate mit 81. Zwei Prozent Tilgung kosten 1.604 Euro, also 291 Euro mehr, und verkürzen auf 29 Jahre. Das sind vierzehn Jahre weniger für knapp dreihundert Euro.
Modellrechnung, keine Zinszusage. Annuitätendarlehen, Zins über die gesamte Laufzeit konstant gerechnet.
Die Zinsbindung ist eine Abwägung
Kürzere Bindungen sind oft günstiger, längere geben mehr Planungssicherheit. Wir vergleichen Kosten und Sicherheit verschiedener Zinsbindungen für Deinen Fall. Entscheidend ist, wie viel Schwankung Du tragen willst und wann das Darlehen voraussichtlich abbezahlt ist.
Die Nebenkosten gehören in die erste Rechnung
Grunderwerbsteuer, Notar, Grundbuch, oft noch der Makler. Die Grunderwerbsteuer beträgt in NRW landesweit 6,5 Prozent; was insgesamt zusammenkommt, hängt vom Kaufpreis und davon ab, ob ein Makler beteiligt ist. Wer diese Kosten aus dem Darlehen mitfinanziert, zahlt sie über die ganze Laufzeit mit Zinsen ab. Das rechnen wir vorher durch, nicht hinterher.
Sondertilgung und Tilgungswechsel halten Dich beweglich
Eine Erbschaft, eine Abfindung, ein höheres Gehalt: Mit einem Sondertilgungsrecht kannst Du außerplanmäßig zurückzahlen, ohne Zusatzkosten. Viele Banken räumen bis zu fünf Prozent der Darlehenssumme im Jahr ein, manche mehr, manche nichts. Das Gleiche gilt für den Tilgungswechsel: Wer in der Elternzeit vorübergehend weniger tilgen möchte und später wieder mehr, braucht das im Vertrag. Welche Sondertilgungen und Tilgungswechsel möglich sind und was sie kosten, prüfen wir im jeweiligen Angebot. Vereinbart sein müssen sie von Anfang an.
Welche Förderung kommt für Dich infrage?
Diese Möglichkeiten prüfen wir unter anderem. Die Bedingungen unterscheiden sich stark, und der Antrag gehört früh in die Planung.
KfW 300
Wohneigentum für Familien (Neubau)
170.000 bis 270.000 Euro. Voraussetzungen: mindestens ein Kind unter 18 im Haushalt, zu versteuerndes Haushaltseinkommen höchstens 90.000 Euro (plus 10.000 Euro je weiterem Kind), Selbstnutzung und keine weitere Wohnimmobilie. Gefördert wird nur der klimafreundliche Neubau.
KfW 308
„Jung kauft Alt“
140.000 bis 180.000 Euro beim Kauf eines bestehenden Hauses, aber nur mit Energieausweisklasse F, G oder H und mit verbindlichen energetischen Sanierungsauflagen. Die Sanierungskosten planen wir von Anfang an mit.
Land NRW
Öffentliche Eigentumsförderung
0,5 % Zins, Familienbonus 24.000 Euro je Kind als zusätzliches Darlehen. Ab dem dritten Jahr kommt ein Verwaltungskostenbeitrag von 0,5 % im Jahr dazu. Der Tilgungsnachlass von 10 % gilt nur für Einkommensgruppe A; Gruppe B hat andere Bedingungen. Antrag über die Kommune.
NRW.BANK
NRW.BANK.Wohneigentum
Eigenes Darlehen der Förderbank: 75.000 Euro im Einpersonen-, 100.000 Euro im Mehrpersonenhaushalt, je Kind 20.000 Euro mehr. Gemeint ist das zu versteuernde Haushaltseinkommen, nicht das Brutto. Bis zur Hälfte der Kosten. Antrag über die Hausbank.
Quellen: KfW, Produktseiten 300 und 308 · NRW.BANK, Eigentumsförderung und NRW.BANK.Wohneigentum. Stand 9. Oktober 2026. Beträge, Zinsen und Grenzen ändern sich und sind keine Zusage. Die Antragsregeln unterscheiden sich je Programm. Klär sie mit mir, bevor Du Verträge unterschreibst oder Arbeiten beginnst.
Wie viel Haus kannst Du Dir leisten?
Vier Rechner, die Dir eine ehrliche Hausnummer geben. Danach sprechen wir über die Details.
Budgetrechner
Was können wir uns bei unserem Einkommen leisten?
Tilgungsrechner
Wann sind wir schuldenfrei, und was kostet ein Prozent mehr?
Nebenkosten
Was kommt zum Kaufpreis dazu, und wie viel Eigenkapital geht dafür drauf?
Miete oder Kauf
Lohnt sich der Kauf gegenüber Deiner heutigen Miete?
Alle Rechner liefern unverbindliche Modellwerte und ersetzen keine Beratung.
Noch kein Haus gefunden?
Über meine Immobiliensuche durchsuchst Du die Angebote am Niederrhein und kannst Dich über neue passende Angebote informieren lassen. Das Budget dazu haben wir dann schon gerechnet.
Baufinanzierung verstehen: YouTube und Podcast
„Endlich Eigenheim“, der Podcast rund um das Thema Immobilienfinanzierung
Wie lange dauert ein Hauskauf? Wie viel Einkommen brauchst Du? Auf meinem YouTube-Kanal und im Podcast „Endlich Eigenheim“ gehe ich die Fragen durch, die vor dem ersten Kauf kommen.
So begleiten wir Dich zum ersten Eigenheim
Erstgespräch & Konzept
Einkommen, Eigenkapital, Wünsche, Ziele. Daraus entsteht das Konzept.
Unterlagen
Eine Liste, die auf Deinen Fall zugeschnitten ist. Kein Sammelsurium.
Prüfung & Angebot
Wir bauen Dein Konzept über den Vergleich von 300 Banken.
Angebot besprechen
Wir gehen jede Zahl durch, bis Du sie erklären könntest.
Antrag & Bank
Wir übernehmen Unterlagen und die komplette Kommunikation mit der Bank.
Zusage & Vertrag
Jede Einzelheit besprochen, damit am Notartermin keine Frage offen ist.
Häufige Fragen zum ersten Eigenheim
Wann sollte ich mich melden, vor oder nach der Besichtigung?
Vorher. Wer mit einer belastbaren Finanzierungsbestätigung zur Besichtigung geht, wird vom Verkäufer anders behandelt als jemand, der erst noch zur Bank muss.
Wie lange dauert es bis zur Zusage?
Wenn die Unterlagen vollständig sind, geht es meist schnell. Der Engpass sind fast nie die Banken, sondern fehlende Dokumente. Mit vollständigen Unterlagen liegt die Zusage meist innerhalb von ein bis drei Wochen vor.
Ich bin selbstständig. Habe ich überhaupt eine Chance?
Ja, nur eben nicht bei jeder Bank. Die Häuser bewerten Selbstständige sehr unterschiedlich, und genau da zahlt sich der Zugang zu 300 Banken aus.
Wie viel Eigenkapital brauchen wir wirklich?
Üblich sind die Kaufnebenkosten aus eigener Tasche. Dazu gehört eine Rücklage für Reparaturen. Die bleibt besser außen vor und wandert nicht in die Finanzierung. Mit weniger Eigenkapital geht es auch; in der Regel steigt dann der Zins, weil die Bank einen höheren Anteil finanziert. Was bei Dir möglich ist, rechnen wir durch.
Was kostet uns die Beratung?
Nichts. Vergütet werde ich von der Bank, die am Ende finanziert. Kommt keine Finanzierung zustande, bekommst Du auch keine Rechnung. Ich begleite Dich persönlich in Schwalmtal und am Niederrhein oder digital, wenn Dir das lieber ist.
Was passiert, wenn ein Einkommen wegfällt?
Elternzeit, Teilzeit nach der Geburt oder ein Jobwechsel verändern die Rate, die Du tragen kannst. Das rechnen wir vorher durch und planen Rücklagen ein, damit die Finanzierung auch in der engsten Phase hält. Ein vertraglich vereinbarter Tilgungswechsel kann zusätzlich helfen, die Rate anzupassen. Was möglich ist, hängt vom Vertrag ab.
Du bist an einer anderen Stelle
Der erste Kauf ist nur einer von vier Wegen, auf denen wir Dich begleiten.
Anschlussfinanzierung
Wenn die Zinsbindung endet
Derselbe Betrag wie beim Kauf, aber ohne Makler und ohne Grunderwerbsteuer. Wer früh genug anfängt, hat Zeit zu vergleichen. Das ist die Gelegenheit, bei der am meisten zu holen ist.
Modernisierung
Sanieren und umbauen
Modernisierung kann Wohnkomfort und Immobilienwert verbessern. Wie stark, hängt von Maßnahmen, Zustand und Lage ab.
Besondere Fälle
Wenn es kompliziert ist
Selbstständig, befristet, wenig Eigenkapital. Sechs Fälle, die bei der Hausbank oft scheitern und anderswo nicht.
Wo Du kaufst, macht einen Unterschied
Die Grunderwerbsteuer ist in ganz NRW gleich, die Preise sind es nicht. In Viersen, Mönchengladbach, Kempen oder Moers zahlst Du für dasselbe Haus unterschiedlich viel. Zu fünfzehn Orten gibt es eine eigene Seite mit den amtlichen Zahlen des jeweiligen Gutachterausschusses.
Lass uns reden.
Du musst noch kein Haus gefunden haben. Erzähl mir, was Du vorhast. Ich sage Dir ehrlich, ob es trägt, und wenn nicht, was sich ändern müsste.