Anschlussfinanzierung am Niederrhein
Deine Zinsbindung läuft aus. Jetzt hast Du die Wahl.
Das Schreiben Deiner Bank ist ein Angebot, eines von mehreren, die Du haben kannst. Es geht um die Restschuld, die nach der ersten Zinsbindung noch offen ist, oft ein sechsstelliger Betrag. Makler und Grunderwerbsteuer fallen diesmal nicht an, und wer rechtzeitig anfängt, hat Zeit zu vergleichen.
Kostenloses Erstgespräch. Unverbindlich. Verständlich erklärt.
5,0 aus 158 Google-Bewertungen · Torsten Kotzan · Erlaubnis nach § 34i GewO
Welche Anschlussfinanzierung passt zu Dir?
Deine Bank schlägt Dir einen der drei Wege vor. Die beiden anderen muss man selbst anstossen, und genau dort entscheidet sich meist, was die Anschlussfinanzierung kostet.
Prolongation
Du setzt die Finanzierung bei Deiner bisherigen Bank fort. Die Grundschuld bleibt, wie sie ist.
Dafür
Bei der bisherigen Bank ist der organisatorische Aufwand häufig geringer.
Dagegen
Es bleibt ein einzelnes Angebot. Ohne Vergleich weißt Du nicht, wo es im Markt steht.
Umschuldung
Du holst die Restschuld bei einer anderen Bank. Die neue Bank löst die alte ab, die Grundschuld wird abgetreten.
Dafür
Hier entsteht der Wettbewerb. 300 Banken rechnen mit, nicht nur eine.
Dagegen
Für die Übertragung der Grundschuld fallen Kosten bei Notar und Grundbuchamt an. Wie hoch sie ausfallen und ob die neue Bank sie trägt, berücksichtigen wir im Vergleich.
Forward-Darlehen
Du vereinbarst heute die Konditionen für eine Anschlussfinanzierung, die später beginnt.
Dafür
Planungssicherheit. Du weißt schon heute, mit welchen Konditionen Du später rechnen kannst.
Dagegen
Die Sicherheit kostet einen Aufschlag; wie hoch er ausfällt, hängt von der Bank und der Vorlaufzeit ab. Und das Darlehen muss abgenommen werden, auch wenn die Zinsen bis dahin fallen.
Der dritte Weg ist streng genommen keine eigene Bank, sondern ein Zeitpunkt. Ein Forward-Darlehen bedeutet nur, dass die Konditionen früher vereinbart werden. Das geht sowohl bei der bisherigen Bank als auch bei einer neuen. Die Frage ist also zweimal zu beantworten: bei wem, und wann.
Warum sich das Rechnen lohnt
Ein Prozentpunkt klingt nach nichts.
Bei 200.000 Euro Restschuld sind das im ersten Jahr 2.000 Euro Zinsen. Hochrechnen lässt sich das nicht einfach mal zehn, weil die Restschuld mit jeder Rate sinkt. Aber der Abstand bleibt spürbar: Wer bei 200.000 Euro Restschuld zehn Jahre lang dieselbe Rate von 917 Euro zahlt, steht am Ende mit rund 22.600 Euro mehr Restschuld da, wenn er 4,5 statt 3,5 Prozent zahlt.
Modellrechnung, keine Zinszusage. Annuitätendarlehen, gleiche Monatsrate, Zins jeweils konstant gerechnet.
Wie groß der Unterschied in Deinem Fall ausfällt, hängt von der Restschuld, dem Konditionsabstand, den Vertragsbedingungen und den Kosten eines Wechsels ab. Genau das rechnen wir gegeneinander.
Das Recht, das kaum jemand kennt
Nach zehn Jahren hast Du ein Kündigungsrecht
Läuft Dein Darlehen länger als zehn Jahre, darfst Du es kündigen, mit sechs Monaten Frist und ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Die zehn Jahre laufen ab vollständiger Auszahlung, nicht ab Vertragsunterschrift. Wird später eine neue Vereinbarung über den Sollzins oder die Rückzahlungszeit getroffen, beginnt die Frist neu. Den maßgeblichen Termin prüfen wir anhand Deines Vertrags und späterer Vereinbarungen.
Das gilt auch bei einer Zinsbindung über fünfzehn oder zwanzig Jahre. Viele wissen das nicht und sitzen die Bindung ab.
§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB
Wann Du Dich melden solltest
Die häufigste Antwort auf die Frage „wann?“ lautet: früher als gedacht. Nicht, weil es eilt, sondern weil Du dann in Ruhe entscheiden kannst.
60
Monate vorher
Das Forward-Darlehen wird möglich. Sinnvoll, wenn Du mit steigenden Zinsen rechnest und Sicherheit brauchst.
12
Monate vorher
Der beste Zeitpunkt für den ersten Vergleich. Alles ist noch offen, nichts muss schnell gehen.
3
Monate vorher
Spätestens jetzt. Ein Bankwechsel braucht Vorlauf für Unterlagen, Prüfung und die Abtretung der Grundschuld.
0
Zinsbindung abgelaufen
Was dann gilt, steht im Vertrag. Häufig läuft er zu veränderlichen Konditionen weiter. Wir prüfen die Anschlussregelung und Deine Wechselmöglichkeiten.
Und noch etwas: Ein Vergleich verpflichtet zu nichts und muss der bisherigen Bank nicht angekündigt werden. Du entscheidest erst, wenn Du alle Zahlen kennst.
Steht ohnehin eine Sanierung an?
Heizung, Fenster, Dämmung: Wenn in den nächsten Jahren etwas ansteht, gehört es in dieselbe Rechnung. Eine Umschuldung lässt sich mit einer Modernisierungsfinanzierung verbinden, und dafür gibt es eigene Förderprogramme, etwa den KfW-Kredit für Wohngebäude oder die Modernisierungsförderung des Landes NRW. Was in Frage kommt, hängt vom Haus und vom Vorhaben ab; wir prüfen es zusammen, bevor die Anschlussfinanzierung steht. Mehr zur Modernisierung →
Welche Rate passt heute zu Deinem Leben?
Beim ersten Kauf stand die Rate am Anfang. Jetzt steht sie zur Disposition, und meistens hat sich seither einiges verändert.
Was heute reinkommt
Gehalt, Elterngeld, ein zweites Einkommen, das dazugekommen oder weggefallen ist. Wir rechnen mit dem, was jetzt da ist, nicht mit den Zahlen von vor zehn Jahren.
Was das Leben kostet
Kinderbetreuung, Auto, Versicherungen, die laufenden Hauskosten. Und die Rücklage für Reparaturen, die bei einem älteren Haus größer ausfällt als bei einem neuen.
Wie schnell Du fertig sein willst
Eine höhere Tilgung verkürzt die Laufzeit deutlich und kostet im Monat oft weniger, als man erwartet. Wer dagegen Luft braucht, kann sie senken. Beides rechnen wir durch.
Wie beweglich Du bleiben willst
Sondertilgungsrecht und Tilgungswechsel gehören in den neuen Vertrag, wenn sie später gebraucht werden. Was möglich ist und was es kostet, steht im jeweiligen Angebot.
Was wir brauchen
Für eine erste belastbare Einschätzung reichen drei Dinge. Den Rest holen wir uns später, und zwar dann, wenn klar ist, dass es sich lohnt.
Wenn Du das Schreiben Deiner Bank schon hast: einfach mitschicken. Dann sehen wir sofort, womit wir es vergleichen.
01
Der Darlehensvertrag
Daraus ergeben sich Zinsbindung, Sollzins und das Datum, ab dem die zehn Jahre laufen.
02
Die letzte Zinsabrechnung
Darauf steht die aktuelle Restschuld, also die Zahl, um die es geht.
03
Einkommensnachweise
Die letzten drei Gehaltsabrechnungen. Bei Selbstständigen die beiden letzten Jahresabschlüsse.
Später
Objektunterlagen
Grundriss, Wohnflächenberechnung, Grundbuchauszug. Braucht erst die Bank, die am Ende finanziert.
Häufige Fragen zur Anschlussfinanzierung
Wenn Deine Frage fehlt: anrufen. Kostet nichts.
- Müssen wir unserer Bank sagen, dass wir vergleichen?
Nein. Du kannst Angebote einholen, ohne dass die bisherige Bank davon erfährt. Zu- oder absagen kannst Du, wenn Du weißt, was der Markt hergibt.
- Was kostet uns der Wechsel zu einer anderen Bank?
Für die Übertragung der Grundschuld fallen Kosten bei Notar und Grundbuchamt an. Eine neue Grundschuld wird nicht fällig, die vorhandene wird nur übertragen. Wie hoch die Kosten ausfallen und ob die neue Bank sie trägt, berücksichtigen wir im Vergleich.
- Lohnt sich ein Forward-Darlehen?
Das hängt davon ab, was Du davon erwartest. Du kaufst Dir Sicherheit und bezahlst sie mit einem Aufschlag. Ob und wie hoch er anfällt, hängt von Bank und Vorlaufzeit ab. Wer nachts schlecht schläft, wenn die Zinsen steigen könnten, ist damit gut bedient. Wer auf fallende Zinsen wettet, verliert unter Umständen. Abnehmen musst Du das Darlehen in jedem Fall.
- Ich will die Rate senken. Geht das?
Meistens ja, über eine längere Laufzeit oder eine niedrigere Tilgung. Dann zahlst Du aber länger und unterm Strich mehr Zinsen. Umgekehrt geht es genauso: Wenn Du inzwischen mehr verdienst, kannst Du die Tilgung erhöhen und bist Jahre früher fertig. Wir rechnen beides durch, bevor Du entscheidest.
- Kann ich bei der Gelegenheit zusätzliches Geld aufnehmen?
Das kann möglich sein. Wir prüfen Finanzierungsbedarf, Bonität und Immobilie. Wenn ohnehin eine neue Finanzierung entsteht, lässt sich eine Modernisierung häufig mit einbinden, oft zu günstigeren Konditionen als bei einem separaten Ratenkredit. Was dabei zu beachten ist, steht auf der Seite zur Modernisierung.
- Meine Zinsbindung ist schon abgelaufen. Ist der Zug abgefahren?
Nein. Was dann gilt, steht in Deinem Vertrag. Häufig läuft er zu veränderlichen Konditionen weiter und ist mit drei Monaten Frist kündbar. Du bist also frei. Wir prüfen die vertragliche Anschlussregelung, die aktuellen Konditionen und mögliche Wechseltermine. Das lohnt sich, zügig anzugehen.
Wo Dein Haus steht, spielt eine Rolle
Für die Anschlussfinanzierung bewertet die Bank die Immobilie neu, und dabei zählt die Lage. In Viersen, Mönchengladbach, Kempen oder Moers entwickeln sich die Preise unterschiedlich. Zu fünfzehn Orten gibt es eine eigene Seite mit den amtlichen Zahlen des jeweiligen Gutachterausschusses.
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